מיחזור משכנתא – מה זה? מתי כדאי לעשות?

Facebook
Email

מהו מחזור משכנתא

תהליך מיחזור המשכנתא הינו תהליך בו הלווה מבצע פרעון מוקדם של הלוואת משכנתא קיימת ולוקח במקומה משכנתא חדשה. מטרתו של המחזור היא לשדרג ללווה את תנאי ההלוואה בהתאם לתנאים משתנים בשוק הכלכלה ובחייו האישיים, בדגש על יכולת ההחזר של הלווה.

מיחזור משכנתא המבוצע נכון על ידי אחד מיועצי המשכנתאות המומחים של פסגה משכנתאות עשוי לחסוך ללווה כסף רב בגובה של עשרות ואף מאות אלפי שקלים.

מתי כדאי למחזר משכנתא

ישנן סיבות רבות בגינן נרצה למחזר את המשכנתא, אך ברוב המקרים המחזור נעשה בעקבות שתי סיבות עיקריות:

1. שינוי בשוק הכלכלי – ירידת הריביות, שינוי במט"ח ובמדדים השונים. ייתכן ושינויים אלה יגרמו לכך שפרעון מוקדם של המשכנתא ונטילה של אחת חדשה במקומה תחסוך ללווה הרבה מאוד כסף מאשר אם ימשיך בהחזר החודשי ובמתכונת של המשכנתא הקיימת.

2. שינוי ביכולת ההחזר של הלווה – לעיתים יכולת ההחזר העכשווית של הלווה שונה מאוד מזו שהיתה לו ביום נטילת המשכנתא. ישנן תקופות בהן קל יותר להחזיר את ההלוואה ואף מתאפשר להגדיל את גובה ההחזר החודשי – לדוגמא העלאה משמעותית בשכר הלווה, צמצום הוצאות שוטפות תקופתיות כדוגמת תשלום לגן פרטי ועוד. מנגד ישנן תקופות בהן יכולת ההחזר של הלווה קטנה ולכן יעדיף למחזר את המשכנתא על מנת להקל בנטל התשלום של ההחזר החודשי. מקרה קלאסי הוא הרחבת המשפחה ועלייה משמעותית בהוצאות השוטפות.

חשוב לזכור שתהליך מחזור המשכנתא כרוך בעלויות ובקנסות שונים המוטלים על הלווה מטעם הבנק ממנו נטל את המשכנתא ולכן חשוב ביותר להיוועץ באחד מהיועצים המומחים של פסגה משכנתאות על מנת לוודא שתהליך המחזור אכן יועיל ללווה ולא ייעלה לו כסף רב לחינם. ישנם לא מעט מקרים בהם עלויות מחזור המשכנתא אינן חוסכות כסף ללווה ואף עולות לו סכום נוסף ולכן אין כדאיות לבצע את המחזור.

חשוב לציין כי גם במקרים שהמשכנתא החדשה עולה ללווה יותר כסף בתווך הרחוק היא עשוייה להקל עליו בעול הכרוך בביצוע תשלום ההחזר החודשי ולכן ישקול לבצע בכל זאת את המחזור. היועץ המומחה של פסגה משכנתאות כמובן בוחן ביחד עם הלווה את התמונה במלואה ולוקח בחשבון את הפרמטרים הרבים בחייו האישיים ובשוק הכלכלי אשר משפיעים על הכדאיות של מחזור המשכנתא.

בטרם פגישת הייעוץ, על הלווה להצטייד בדו"ח יתרות לסילוק, אותו ניתן להוציא מהבנק בו קיימת המשכנתא. דו"ח זה מסכם את המידע הרלוונטי על הלוואת המשכנתא, גובה המשכנתא, היתרה לסילוק, המסלולים השונים במשכנתא והקנסות אותם יאלץ הלווה לשלם במידה ויבצע פירעון מוקדם של המשכנתא, המכונים קנסות היוון. המומחה של פסגה משכנתאות  נעזר בדו"ח זה בעת שבוחן את כדאיות ביצוע מחזור המשכנתא.

נשמח לעמוד לרשותכם בכל פניה!
גלילה לראש העמוד
דילוג לתוכן